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リフォームでローンを組むなら、やっぱり銀行でしょうと思い立ち、今の状況で借入ができるか事前に相談してみようと、予約を取ることにしました。
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えごう はるひこ
約40年の建設業界経験を持ち、設計・施工・営業を含む幅広い分野に従事。建築士、宅建士、FPなどの資格を活かし、専門の知識と経験をもとに役立つ情報をブログで発信しています。
我が家の現状
我が家の現状を説明しますと、普通に考えてとても銀行でローンを組める状態ではありません。
- 築50年近い家（旧耐震設計）
- 周りは空き家だらけの田舎の土地
- 所有者は86歳の年金暮らしの父親
- 父親の預金も大した金額ではない
同居している息子の私はフリーターで、収入が不安定。
こんな状況で本当に相手にしてくれるのか？無理でしょ？と不安に思いながら、まずは直接会って話を聞いてみたいと思います。
広島銀行と呉信用金庫に打ち合わせ予約の電話
現在は、インターネットですべて手続きできる便利な時代です。
普通の申し込みならそれが便利でいいのですが、今回は不安で直接聞きたいことがたくさんあります。
大きな金額のお金を借りる話なので、慎重に相手の顔を見ながら話を聞きたいのです。
我が家の近所にある銀行と信用金庫に電話してみました。
そもそも銀行と信用金庫って何が違うの？
同じようにお金を預かって貸す業態ですが、何が違うのでしょうか？
| 銀行 | 銀行は、企業や個人から預金を受け入れ、貸付や投資を行うことで利益を得る金融機関です。全国的に営業しており、預かった資金は広くさまざまな地域や事業に使われます。利益を重視し、さまざまな金融サービスを提供する点が特徴です。 |
| 信用金庫 | 信用金庫は、地域の人々が会員となり、地域の発展を目的とした金融機関です。主な取引先は中小企業や個人で、地域社会の利益を優先し、営業地域も特定のエリアに限られています。預かった資金は地域の発展に使われる点が、銀行との違いです。 |
結果からお伝えします
連絡したのは、信用金庫が呉信用金庫で、銀行は広島銀行です。
広島といえば広島銀行というくらい大きな銀行です。広島の地元で根強く、独自の発展を遂げてきました。
父親も広島銀行ファンで、年金などの生活資金の出し入れをすべて利用しています。
呉信用金庫は、広島県呉市に本店を置き、呉市とその周辺の地域の経済の発展と住民の生活向上のために貢献してきた信用金庫です。
江田島市という人口2万人程度の島に店舗が2件あります。私が子供の頃から頑張っているなぁと今になって感じます。
| 広島銀行 | 借主は家の所有者となり、結果として父親では年齢制限に引っかかり融資は不可 |
| 呉信用金庫 | 年齢制限はなく、一定の収入として年金収入でも可能。しんきん保証基金の審査による。 |
嬉しいことに、呉信用金庫さんからは少し期待が持てる回答をいただきました。
その経緯と打ち合わせの内容について、これからご説明します。
呉信用金庫の融資担当と相談
所有者は父親ですが、年齢が86歳でもリフォームローンを組むことは可能ですか？
呉信用金庫で取り扱っている「無担保住宅ローン」は86歳のお父様名義でローンを組むことが可能。年齢の上限制限はありません。
住宅ローンってリフォームにも使用できるの？
はい、できます。
父は年金の収入しかありませんが、大丈夫でしょうか？
大丈夫です。年金は安定した定期的な収入として認められます。役所に行って所得証明を受領後、提出が必要になります。
家の所有の関係性は？
基本的に所有者でないとローンは組めませんが、お父様と同居をしており、住民票が同一なら可能です。
金利は？
3年返済では、2.95％。
5年返済では、3.00％。
10年返済では、3.50％と少し高めです。
連帯保証人は必要ですか？
（一社）しんきん保証基金が保証をしますので、不要です。また、ローンの審査はしんきん保証基金がOKを出せば信金の審査はありません。
ちょっと縁起でもない話ですが、もし父がローンの支払い途中で死亡した場合はどうなりますか？
リフォームローンの利用者が死亡した場合は、基本的に残金一括返済となります。
すぐに仮審査も可能ですか？
仮審査は可能です。その際は、本人確認書類（免許証等）と所得証明を提出していただければ審査可能です。
ちなみに、私（息子）名義でリフォームローンを組む場合の条件を教えてください。
お父様名義の家に同居をして、住民票の住所も同じであること（上記なら特に所有者でなくても良い）。
毎月一定の収入があること。
個人事業主の場合は、確定申告書を提出していただき、一定の利益が上がっていれば良い。
あ～ぁ、やっぱりフリーターの私では全く信用がありません。会社を辞めたらただの人。
会社員の信用は絶大ってことです。
そんなやりとりをすることで、リフォームローンを組めそう！って明るい兆しが見えてきました。
FPの知識として参考に聞いてみました。
年金でも、障害年金は収入と認められて、借入審査の対象になりますか？
「障害年金も収入と認められるから大丈夫です！」との返答をいただきました。
さすが、地域の発展を目指している信用金庫さんだと感じます。とても親切に相談に乗っていただきました。
私が実際に店舗に伺う手間はかかりますが、担当の方の顔を見ながら話が聞けるとやっぱり安心感があります。
参考 https://www.kure-shinkin.jp/kariru/jutaku/mutanpo.shtml
広島銀行とのやりとり
広島銀行にリフォームローンの相談をしようと、近くの支店に電話を入れてみました。
リフォームローンのお願いをしたく、父親の年齢は86歳で…などの概要を説明した後、店頭でのローンの相談は行なっておらず、ローンについての窓口のフリーダイヤルをお伝えしますので、そちらにかけ直してくださいとのこと。
確かにローンの相談はローンセンターで受付と書いていますが、すぐ近くに支店があるのに、約2時間以上かけて市内のローンセンターまで行けませんよね。
インターネットで24時間審査受付と書いてありましたが、直接相談して話を聞きたいですよね。
教えていただいたローンお申し込みダイヤルに電話をしました。
父親の年齢や所有者などを私の方から伝えた後に、ローンの相談はローンセンターで受け付けております。こちらから折り返しお電話しますので、お電話番号を教えてください。ご都合の悪い時間はありますか？と聞かれて…。
「17時から19時は食事の準備があるから外してください。」と伝えると、「承知いたしました。それでは折り返しご連絡します。」と言われ、電話を切りました。
待つこと約2時間。都合の悪いと言った17時15分に関係なく電話が鳴る。
やっぱりか…と小言を言いながら電話に出ると、同じことを3回目の説明する羽目に。
結論は
基本的にローンは組めません。
お父様の年齢制限のため不可。
父は御社に定期預金をしており、十分担保はあるのですが、ダメですか？
年齢制限で、できません
じゃあ、無職の私の借り入れはダメですか？
定期的な収入がないとご紹介できるローンはありません。ちょっと難しいです。
妻が働いているのですが、それでもダメですか？
奥様が働いているなら可能かもしれませんが、生計を一にしていない場合はリフォームローンは難しいです
自宅で生計を一つにしている家族の対象にはならないのでしょうか？
同居で生計を一にしている場合なら対象となります。健康保険に一緒に加入していることや、源泉徴収で扶養に入っていることなどが必要です。
今のお話では、難しいですね。
条件が決まっているので申し訳ございません。
そんな会話で淡々と終わりました。
2時間かけて、わざわざローンセンターまで行って「条件が決まっているので申し訳ございません」と言われるより、電話で言われた方がまだマシか！って自分を納得させました。
銀行でのリフォームローンは、会社員が自宅をリフォームするためなら問題はなさそうでした。
まとめ
今回は、高齢でもリフォームを行いたいが、ローンが本当に組めるのか？という疑問に答えるため、ある程度見込みを立ててからリフォーム会社に見積もりを依頼するために直接相談をしてみました。
会社勤めを2年以上続けており、自宅のリフォームローンを組むなら、一般的な銀行が多くの選択肢を提供し、ローンの利子や条件を比較することができるため、有利に進められるでしょう。
定年退職後や高齢となり、年金収入しかない場合は、条件が厳しいものの、地元の信用金庫が相談に乗ってくれ、より有利な条件を提供してくれる可能性があります。
もちろん、どちらも他社からの多額の借入がある場合や返済の遅れがあるなどの問題がある場合は難しいですが、地道に真面目にサラリーマンをすることで信頼の看板がいただけるのです。
リフォームローンを申し込む際にはリフォーム会社の見積書が必要になります。
下記の記事を参考にすると「リフォームの見積り依頼のやり方がわからない？」を解決します。
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